Каждый человек сталкивался с кредитными проблемами - большинство лично, остальные же видели, как банки разрушают семьи друзей и знакомых. Люди неспособны платить кредиты, и дело здесь вовсе не в безответственности граждан. Причина одна - нас обманывают банки. Кредиты - это ловушка, из которой 90% людей думают, что никогда не выберутся. Механизм кредитования построен на лжи. В итоге люди, берущие у банков в долг, навсегда остаются их “заложниками”.
Выдавая кредиты, банки мошенничают. Они нарушают законы международного права, кодексы. Весь механизм кредитования построен на обмане. Если бы люди знали законы, они бы не попадались в “кредитную ловушку”.
Довольно часто процентная ставка, указанная в кредитном договоре и фактическая процентная ставка, указанная в расчете погашения задолженности, не совпадают. Разница между ними всегда оказывается в пользу банка, в связи с чем заемщики могут трактовать её как математический обман с его стороны.
Признаком обмана является умысел в действиях одной из сторон сделки.
Умыслом в действиях банка является факт сокрытия от заемщика важной информации перед подписанием договора с целью получения скрытой дополнительной прибыли.
Обманчивые виды торговой практики удерживают потребителя от умеренного и, таким образом, эффективного выбора. Для поддержания уверенности потребителей общий запрет несправедливых видов торговой практики в равной степени должен применяться к тем из них, которые возникают как за пределами контрактных отношений между торговцем и потребителем, так и во время выполнения заключенного контракта.
По содержанию Директивы 2008/48/ЕС Европейского Парламента и Совета от 23 апреля 2008 года о кредитных соглашениях важным для обеспечения доверия потребителей является предложение рынком достаточной степени их защиты. При этом в указанной Директиве соответствующие права потребителей регламентируются на доконтрактной стадии, а также на стадии выполнения кредитного соглашения.
Подписью заемщика подтверждается ознакомление лишь с той информацией, которую предоставляет ему банк, а она является неполной и недостаточной для осуществления сознательного выбора, поскольку содержит математическую ошибку, которую заемщик не в состоянии выявить самостоятельно.
При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или неполной информацией о продукции или недобросовестной рекламе, необходимо исходить из предположения, что у потребителя нет специальных знаний о свойствах и характеристиках продукции, которую он приобретает (часть 9 статьи 15 Закону Украины «О защите прав потребителей»). Как обманывают клиентов при оформлении кредита?
Как же банки обманывают своих клиентов при выдаче кредитов – да очень просто, в большинстве случаев посредством сокрытия или, недоговаривая важную информацию, которую заемщик должен знать. Однако бывают и другие махинации, которые служат на пользу банкам.
Когда между банком и автодилером заключается договор, то сразу появляется отличная возможность оформления рассрочки, и сразу кажется, что нет ничего выгодней, чем оформить рассрочку на несколько лет, к тому же под 0,1% годовых. Но мало кто из заемщиков обращает внимание на тот факт, что именно взнос не является основной статьей затрат по кредитному продукту. Оплата комиссии банку, перевод денежных средств на счет автосалона за купленный транспорт, оплата страховки – за все эти услуги придется платить, к тому же необходимо будет оплатить услуги нотариуса, государственную пошлину. Здесь появляется мысль о том, что не так уж и выгодна рассрочка, потому как, кроме оплаты основного взноса, следует оплачивать около 20% от стоимости автомобиля непосредственно в банковское учреждение и страховой компании.
В этом пункте снова рассмотрим факт сговора, однако в предыдущей ситуации рассматривали сговор между банковским учреждением и автомобильным салоном, а здесь – сговор банковского учреждения и страховой компании. В каждом банке представлен перечень страховых компаний, которые предлагаются для заключения сделки страхования. На первый взгляд возникает мнение, что банки идут навстречу клиентам, предлагая хорошие, проверенные страховые компании. Однако, какой же обман наблюдается в этом случае? На самом деле, цена страховых услуг, которые предлагают страховые компании-партнеры, значительно завышена. Рассчитанные риски по кредитному продукту можно застраховать, например, за шестьсот рублей в обычной страховой компании, которая не сотрудничает с банком, а вот в страховой компании-партнере банка, такая же услуга будет стоить восемьсот рублей. Но, несмотря на это, представленный страховой продукт, по всей видимости, будет содержать в себе набор опций, изменение или отказ от которых невозможно.
В этом случае заемщик может самостоятельно определить для себя оптимальный способ погашения кредита, который, в свою очередь, будет формировать стоимость займа. Заемщикам предлагают либо классический способ погашения, либо аннуитетными.
Классический способ подразумевает под собой оплату кредита платежами, которые будут уменьшаться ежемесячно. В аннуитетными способе подразумевается оплата равными платежами ежемесячно. Многие думают, что второй способ будет гораздо удобней, потому как всегда известна фиксированная сумма, предназначенная к платежу, благодаря чему можно четко планировать свои расходы.
Тонкостью погашения кредита является тот факт, что клиент не всегда осведомлен в нюансах о дате внесения и дате списания денежных средств в счет задолженности, и эти понятия не одинаковы. Определяя в договоре дату списания, банковское учреждение оповещает клиента о том, что в первой или во второй половине определенного дня проведут списание денежных средств с расчетного счета заемщика на счет банка.
Если на счету заемщика будет отсутствовать нужная сумма денежных средств, то здесь же будет произведено начисление штрафных санкций и пени, по факту наступления просрочки по представленному платежу. Заемщик должен учесть, что дата оплаты зависит от того, какому способу начисления средств было отдано предпочтение. Итак, если сделать перевод через «Почту России», то это займет не более 7 дней. Если отдать предпочтение иному банку, деньги будут находиться в пути около 3—5 дней, через терминалы оплаты – 1-3 дня. Если заемщик делает оплату через кассу своего банка, то деньги приходят на счет банка в тот же день или на следующий день. И в этом вопросе есть свои подводные камни. Срок исчисляется в «банковских днях», то есть, выходные дни – суббота и воскресенье, не считают. Если в субботу деньги будут переведены от заемщика в банк посредством платежного терминала, то поступят они не ранее понедельника утром, в лучшем случае. Если же будут какие-то неполадки системы, то деньги будут идти на три дня дольше.
Ранее излагалась мысль о том, каким образом банковские учреждения обманывают своих клиентов законными методами, но есть банки, которые обкрадывают своих клиентов методами, выходящими за грани законности.
Банки могут обманывать клиентов таким способом – оформляется кредит, заемщик погашает его, в банке его уверяют, что все оплачено, он с чистой совестью уходит. Потом, через полгода или через год, когда клиент уже совсем забыл о своем кредите, выбросил ненужные бумаги, ему звонят из банковского учреждения и сообщают об имеющемся долге.
Диалог между бывшим заемщиком и банковским учреждением может быть таковым: «Я же полностью оплатил кредит, мне так сказали у вас в отделении», — «Вы можете предоставить квитанцию о том, что все оплатили в указанный срок?», «Нет, я эту документацию уже не храню». Этот случай говорит о том, что у вас нет иного выхода, чем платить эту сумму заново. Если же заемщик все-таки представляет этот документ, то банк просит прощение, ссылаясь на ошибки внутри системы.
Чтобы избежать всех этих неприятностей, необходимо обратиться к услугам кредитного брокера, который защитит вас от возможного обмана со стороны банковского учреждения. Он окажет необходимую помощь, посоветует, как лучше поступить в той или иной ситуации, будет сопровождать ваше дело на протяжении некоторого времени.
На сегодняшний день, практически в каждом банке, предлагается услуга оформления кредитной карты с увещеваниями, что такая карта очень удобна в использовании и практична. Однако не стоит надеяться на честность этих слов – ваши проблемы только начинаются.
В этом случае, как и при выдаче потребительского кредита, существует определенная, четко разработанная схема, основная линия которой умалчивается, важная информация не договаривается. К тому же банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия договора по кредитной карте.
В процессе того, как клиента уговаривают оформить кредитную карту, банки очень хитрят и зазывают клиентов. Часто применяют такую технику, как рассылка готовых кредитных карт, то есть, клиент не оплачивает факт выпуска карты. Это, конечно, хорошо, однако не следует упускать из виду, что даже самая бесплатная карта не будет выпущена просто так, ее активация будет немало стоить, к тому же, каждый месяц определенная сумма будет сниматься за обслуживание карты банком.
К тому же, как показывает практика, получение кредитной карты – дело легкое, а вот закрытие ее уже сложней – очень часто банковское учреждение при оформлении договора прописывает пункт о том, что возможно автоматическое продление действия карты. Так же в договоре указывают, что если клиент обращается в банк для закрытия карты, то заявление на это подается не раньше чем за месяц до окончания срока действия договора. В ином случае, банком будет перевыпущена карта, а ее стоимость будет списана со счета старой карты.
Есть еще одна не очень хорошая сторона в оформлении кредитной карты – с нее очень дорого снимать наличные средства в банкомате. Если снимать наличные средства, то будет снята дополнительная комиссия, которая порой достигает 3-4% от суммы, подлежащей снятию. Именно поэтому лучше использовать кредитную карту для оплаты покупок в магазинах через терминал, а не обналичивать деньги.
Различают проблемы и другие, но не менее важные, связанные с проведением оплаты при помощи кредитной карты. Все дело в том, что наши карты системы Visa и MasterCard принимают и используют не во всех странах.
И теперь стоит обратить внимание на самый серьезный обман клиента со стороны банковского учреждения. Все дело состоит в том, что зачастую основной частью долга банку является штраф за неуплату платежей и проценты по этим штрафам. Изредка банк идет на то, чтобы списать некую часть штрафа, однако проценты все рано приходится оплачивать.
Клиент изо дня в день платит по кредитной карте, однако платит посредством банкомата, именно поэтому платежки выглядят не как кассовые чеки, а как счета из банкомата. Чек, который выдается в банкомате, печатается на термобумаге, и такие чеки нельзя долго хранить. Когда банк выставляет обвинения о том, что клиент не платит по кредитной карте, бесполезно предъявлять такой чек. Все дело в том, что банковское учреждение ссылается на то, что на них не видно ничего, и клиенту приходится платить во второй раз.
Только благодаря собственной внимательности, дотошности и занудству, клиент сможет остаться не в дураках перед банком. Обращайте внимание на все сноски в договоре, переспрашивайте лишний раз менеджера, который предлагает вам оформление кредита или кредитной карты.
Это необходимо потому, что менеджер беседует с клиентом по так называемой системе «Гамбургера» — человек устроен таким образом, что запоминается в первую очередь то, что ему говорили вначале и в конце разговора. Именно поэтому, в середину беседы, зачастую, вставляют те элементы и упоминания, которые касаются процентных ставок, штрафов, поэтому клиенту необходимо переспрашивать – ему нужно понять то, что ему предлагают, во всех нюансах и подробностях.
Для контроля Ваших действий по заключению ссудного или кредитного договора( если уж крайне нужны деньги), предлагаю свою ПРОГРАММУ (ниже на данной странице).
Уточните сведения по входным данным программы.ПРОГРАММА вычислит всё необходимое, после чего уточните сведения о неучтённых расходах(комиссионные уловки кредитирующего Вас заведения)
Разница( не в Вашу пользу) по полученным сведениям заставит Вас уличить кредитодателя в попытке обмана.
Кроме того, вставляя параметры различных условий кредитования или ссуды, вы сумеете выбрать оптимальный вариант кредитования для Вас.